你有没有过这种经历，急用钱时刷到贷款广告，打着大平台、银行合作、无抵押高额度的旗号，点进去一顿操作，钱到账时满心欢喜，等还款时才傻了眼。保险费、担保费、服务费堆在一起，综合成本直奔红线，更闹心的是逾期后，起诉你的根本不是当初放款的机构，而是一堆听起来毫不相干的担保、财险公司。

不少朋友拿着传票一脸懵，我借的是平安普惠的钱，跟平安融资担保、平安财险有啥关系？对方一句 “我们已代偿”，就把债务接了过去，反手把你告上法庭。本以为时隔多年，这类套路早已没人上当，可近期这类起诉案件只增不减，不少人因为不懂应对，被牵着鼻子走，稀里糊涂就输了官司。

今天这篇专题，就是帮大家撕开这类贷款的遮羞布，搞懂什么是明令禁止的 “自担自保”，真被起诉了该怎么精准反击。

换汤不换药，名字改了套路没变

曾经的平安普惠，如今更名为平安易融，同期还有众安贷、太平洋相关信贷产品，在当年网贷遍地开花的时候，靠着高额度、无抵押、审核宽松的优势，迅速抢占市场。不少人仅凭简单信息，就能轻松批下二十万以上的额度，背靠银行与保险机构的背书，让很多人放下戒备。

可钱到手才发现，明面利率看着合规，暗地里拆分出保险费、担保费、服务费，一通叠加后，综合融资成本远超合理范围。早在 2020 年，银保监会就曾公开通报，指出相关平台存在强行搭售产品、违规转嫁成本、不合理收费等问题，明确这类行为违规。

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六年时间过去，监管不断收紧，大众防范意识也在提高，可依旧有人踩坑。一旦逾期，平台便启动早已设计好的流程，由关联担保或保险机构 “代偿”，再以债权人身份起诉，完成一整套闭环操作。

国家明令禁止！一文看懂 “自担自保”

很多人被起诉后，连对方的操作逻辑都没搞懂，只能被动挨打。核心猫腻，就在于自担自保。

通俗来讲，就是同一实控体系下，一边设立放贷平台放款，一边成立担保或保险机构做担保，自己放款、自己担保、自己追偿，形成左手倒右手的套利闭环。后期更是演变成关联小贷搭配关联担保，通过拆分多份合同，规避监管限制。

早在 2019 年，江苏徐州中院就曾在裁定中明确，相关平台通过设立关联公司大规模放贷，存在经济犯罪嫌疑，直接驳回起诉并移送公安机关。这种模式的危害显而易见，不仅扰乱金融秩序，还严重侵害借款人权益，这也是国家明确禁止的根本原因。

开庭千万别踩雷！纠结利率必败诉

很多人第一次上庭，一上来就喊对方利率太高、属于高利贷，以为能以此抗辩，结果直接掉进对方圈套。

你纠结利率，就等同于认可了这笔借贷关系的整体合法性，承认自己签字的所有合同有效。法律上讲，成年人要为自身签字行为负责，一旦你认可基础借贷关系，再去争辩利率高低，很难扭转局面，败诉几乎成定局。

真正的破局点，从来不是利率，而是合同效力与证据真实性。

庭上死磕这两点，直接打乱对方节奏

一、主张合同或部分条款无效

这类贷款普遍存在捆绑销售，平台在签约时，不会主动明确告知保险、担保等附加费用，格式条款没有尽到提示说明义务，刻意隐瞒重大信息。

我们可以以此为由，主张合同无效或部分条款无效，理由就是平台侵犯了消费者的知情权与自主选择权。尤其是 “自担自保” 模式本身违规，合同根基站不住脚，这一点远比争辩利率有力得多。

二、紧盯代偿凭证，反诉虚假理赔

对方起诉的核心依据就是 “代偿”，空口无凭必须拿证据。我们一定要当庭要求对方提供原始代偿转账凭证，必须是银行盖章的真实流水、收款证明、完整资金流向明细。

现实中，不少机构无法提供完整真实的代偿记录，要么凭证残缺，要么资金流向对不上。一旦对方拿不出有效凭证，其代偿主张就不成立，我们还可以据此反诉虚假理赔，直接动摇案件基础。

应诉必记 3 条注意事项

不情绪化争辩，不喊穷、不吵架，只围绕合同效力、凭证真实性说理，态度理性更易被采信。 不随意签署调解协议，对方以撤诉为条件让你部分还款时，一定要看清条款，避免再次被套。 保存全套证据，贷款合同、沟通记录、催收截图、庭审材料全部留存，为上诉、再审做准备。

写在最后

从平安普惠到平安易融，名字换了，违规捆绑、自担自保的内核却没变。被起诉不可怕，可怕的是用错方法、踩中陷阱。

法律保护合法债权，更不纵容违规金融操作。不用害怕对方的大平台名头，抓住合同效力、原始代偿凭证这两个核心，精准抗辩，就能大幅提升撤诉、再审翻盘的可能。

你有没有遇到过类似的信贷套路或被起诉经历？不妨在评论区交流，一起避坑维权。

发布于：江苏省